ملف تفصيلي عن القروض السكنية والعقارية في المصارف السورية

طالما بقي المسكن هو أهم ما يسعى الفرد إلى امتلاكه، فإننا عملنا على تضمين هذا العمل لأهم الإجراءات المتوجبة على الفرد الراغب في الحصول على قرض من أحد المصارف وبالتالي امتلاكه المنزل الذي يرغب وبالمواصفات التي يريد.
استغرق إعداد هذا الملف نحو 3 أشهر وساهم فيه عدد من الصحفيين الذين جالوا على كل البنوك العاملة في السوق المصرفية السورية، وحصلوا منها على معلومات تفصيلية حول خطوات حصول السوري العامل لدى القطاع العام والخاص والحر المقيم والمغترب والسوري الفلسطيني على قرض سكني.
وحاول الصحفيون التواصل مع إدارات البنوك في البداية كزبائن عاديين ثم كصحفيين في المراحل اللاحقة لمحاولة توضيح بعض النقاط والتفاصيل التي أعلنتها البنوك في بروشورات القروض السكنية لديها، محاولين تفسيرها أكثر ردّاً على التساؤلات التي تدور في أذهان المواطنين، فكانوا صلة الوصل بين الشارع وبين البنوك السورية إيماناً منهم بأهمية نقل المعلومة بالطريقة الأمثل لتكون واضحة وموضوعية وشفافة.
القرض السكني من بنك عوده سورية
و قرض بالليرة السورية تبدأ قيمته من 750.000 ل.س. كحد أدنى، يتيح لك شراء منزل جاهز أو منزل غير مكتمل من الداخل وتسديد ثمنه إضافة إلى تمويل يصل إلى 100% من تكاليف إكسائه من خلال دفعات شهرية مريحة وبفائدة منخفضة.
 ثلاثة برامج مختلفة، لتلبية احتياجاتك وفقاً لإمكانياتك:
 1-التمويل التقليدي
هذا البرنامج يناسب الأفراد الذين يودّون امتلاك منزل جاهز والذين ادّخروا مبلغاً من المال يكفي لتسديد دفعة أولى لا تقل عن 35% من قيمة المنزل ويودون الاستفادة من معدّل فائدة منخفض جداً على الأقساط الشهرية.
- تمويل يصل إلى 65% من قيمة المنزل.
- فائدة تنافسية بنسبة 9% "ثابتة لمدة سنتين".
- مدة تقسيط تتراوح بين 5- 15 سنة.
- إمكانية الاستفادة من فترة سماح تصل إلى 6 أشهر في بداية مدة القرض. (وفقاً للقرار الصادر عن لجنة القروض السكنية في المصرف عند إعطاء الموافقة النهائية.)
 
2ـ التمويل المرن “Flexi Pay”
صُمّم هذا البرنامج للأفراد الذين يرغبون باقتناء منزل جاهز ولم يتسنَّ لهم ادخار مبلغاً من المال يكفي لتسديد دفعة أولى مرتفعة، حيث يخوّلهم تسديد دفعة أولى منخفضة والاستفادة من مدة تقسيط أطول.
- تمويل وصل إلى 75% من قيمة المنزل.
- مدة تقسيط تتراوح بين 5 - 20 سنة.
- معدّل فائدة 10.5% "ثابتة لمدة أربع سنوات".
 
شروط وميزات إضافية
- إمكانية فتح حساب مخصص مجمّد تابع لحساب القرض "مع فائدة دائنة تنافسية".
- إمكانية تفويت دفعة شهرية واحدة كل عام وفي الشهر الذي يختاره العميل على أن يكون هذا المبلغ متوفر في الحساب المخصّص المجمّد.
- إمكانية تسديد قيمة القرض المتبقية كاملة قبل الاستحقاق من دون غرامات إضافية عندما يعادل المبلغ المودع في الحساب المخصّص قيمة القرض المتبقية على المقترض، وذلك بعد مرور 5 سنوات على الأقل من ابتداء مدة القرض.
- إمكانية تسديد رسوم التأمين السنوية على المنزل من الحساب المخصّص المجمّد، وذلك عندما تتوفر قيمة رسوم التأمين في هذا الحساب.
 
3ـ القرض السكني مع الإكساء  “Maxi Loan”
هذا البرنامج موجّه للأفراد الراغبين بامتلاك منزل لم يكتمل إكساءه الداخلي بعد ويودّون القيام بكسوته من الداخل.
- تمويل 60% من قيمة المنزل.
- فائدة تنافسية 9.9% "ثابتة لمدة سنتين".
- مدة تقسيط تتراوح بين 5- 15سنة.
- تمويل يصل إلى 100% من قيمة الإكساء المرغوبة.
- تصرف دفعات قيمة الإكساء على 3 مراحل، حيث يتم احتساب كلفة كل مرحلة حسب بيان حساب الكميات الذي يملؤه المُشرف على إتمام عملية الإكساء والذي يوافق عليه المصرف على أن يتم صرف الدفعة الأخيرة من قيمة الإكساء عند استكمال أعمال الإكساء وإزالة إشارات إتمام البناء وتصحيح الأوصاف.
- تأمين على المنزل خلال مدة الإكساء: "تقدّر بعام واحد كحد أقصى".
 
 بعض الأسئلة
 من يمكنه الاستفادة من هذا العرض؟
القرض السكني بجميع برامجه التمويلية المختلفة متاح لجميع أصحاب الدخل من جميع الشرائح والقطاعات من موظفي الشركات والمؤسسات الخاصة والعامة أو أصحاب المهن الحرّة أو الاختصاصيين أو غيرهم.
كيف يتم احتساب الدفعة الأولى؟
تحتسب الدفعة الأولى ومدة التقسيط وفقاً للبرنامج الذي يختاره المقترض. أما الدفعات الشهرية فتحتسب على أساس قيمة القرض مع الفوائد متناقصة، على ألا تتجاوز ثلث دخله الشهري المثبت كحد أقصى.
ما المستندات المطلوبة للتقدم بطلب القرض؟
على طالب القرض إحضار هويته الشخصية وسند إقامة من المختار المختص، فضلاً عن بيان بالدخل، إضافة إلى المستندات العقارية المتعلقة بالمسكن المنوي شراؤه.
في حال كان طلب القرض لشراء منزل مع إكسائه يجب على طالب القرض تعبئة مستند "بيان حساب الكميات".
والذي يبين فيه كميات وأسعار المواد المطلوبة لإتمام عملةالإكساء، إضافة إلى الكلفة الإجمالية للإكساء.
- يحتفظ البنك بحق طلب أي وثيقة يراها ضرورية وفقاً لوضع المقترض وفئة دخله.
- يتم الحصول على هذا المستند من أي فرع من فروع بنك عوده سورية.
هل هنالك أي مصاريف أو عمولات على القرض؟
نعم وهي كالتالي:
في حال اختيار برنامج التمويل المرن Flexi Pay والرغبة بالاستفادة من الحساب المخصّص، يودع المصرف 0.5% من كلفة دراسة الملف في حساب العميل المخصّص المجمّد.
ما هي المراحل التي تسبق عملية تنفيذ القرض؟
تجري الموافقة على القرض السكني بكل برامجه على مرحلة واحدة وبصورة نهائية:
يقوم العميل بزيارة أي فرع من فروع البنك لتعبئة طلب القرض مصطحباً معه جميع المستندات المذكورة سابقاً.
بعد دراسة طلب القرض والتأكد من إمكانية وضع إشارة تأمين من الدرجة الأولى على العقار موضوع القرض لصالح المصرف وإثبات قيمة العقار عبر الكشف الحسي، يتم إعطاء الموافقة النهائية.
إجراءات تنفيذ القرض السكني من بنك عوده سورية
التمويل التقليدي «Traditional Loan"، التمويل المرن «Flexi Pay» في حال صدور الموافقة النهائية، يقوم العميل بزيارة ثانية إلى فرع المصرف مع مالك العقار حيث يتم التأكد من أن المالك قد قبض الدفعة الأولى المتفق عليها.
عندئذ يقوم المصرف بإعطاء مالك العقار مستند "وعد بالدفع" تصرف قيمته عندما يسجّل المالك المسكن موضوع القرض باسم العميل، وبعد أن تكون قد وضعت إشارة تأمين من الدرجة الأولى لصالح المصرف على العقار موضوع القرض.
القرض السكني مع الإكساء «Maxi Loan»
في حال صدور الموافقة النهائية، وإضافة إلى الإجراءات السابقة يقوم المصرف بصرف الدفعة الأولى من قيمة الإكساء بعد التأكد من تسجيل العقار باسم العميل ووضع إشارة الرهن لصالح المصرف. أما باقي الدفعات فيقوم المصرف بصرفها بعد الكشف والتأكد من اكتمال كل مرحلة من مراحل الإكساء.

مدير عام بنك عوده سورية باسل حموي، أجاب عن أسئلة واستفسارات الشارع حول القرض السكني الذي يقدّمه البنك، لإيضاح بعض النقاط حوله.
ما هو السقف المالي للقرض العقاري لدى بنك عوده سورية؟
القرض السكني من بنك عوده سورية هو قرض بالليرة السورية تبدأ قيمته من 750.000 ليرة سورية كحد أدنى، ولا يوجد سقف مالي محدّد لهذا القرض السكني.
ما هي الضمانات المطلوبة للموظف العامل لدى القطاع العام والخاص؟
يقوم البنك بوضع إشارة رهن من الدرجة الأولى على العقار موضوع القرض وذلك لصالح البنك وخلال كامل فترة القرض، تفك هذه الإشارة عند سداد كامل قيمة القرض. إضافة إلى ذلك يطلب البنك من المقترض تقديم مجموعة من المستندات الشخصية والخاصّة بالدخل تخوّل البنك دراسة الطلب بشكل دقيق لتقييم إمكانية السداد، حيث يقوم هذا الأخير بطلب كفيل في حالات خاصّة وعند الحاجة بعد دراسة طلب القرض والمستندات المقدّمة من قبل العميل.
ما هي الضمانات المطلوبة للموظف العامل لدى القطاع العام والخاص؟
لا تختلف كثيراً الضمانات المطلوبة للموظف في القطاع العام عن الموظف في القطاع الخاص، إلا أن البنك يطلب إفادة بالدخل "بيان بالراتب" من موظف القطاع الخاص، وفي حال كان موظف قطاع عام فعليه أن يثبت مصادر دخل أخرى غير الراتب الشهري أو أن يؤمّن كفيل تجاري وذلك في حالات معينة.
هل تختلف الأوراق المطلوبة بين العامل في القطاع العام والخاص والحر "دون عمل"؟
هذا أمر طبيعي أن تختلف الأوراق المطلوبة بين موظفي القطاع العام والقطاع الخاص وممارسي الأعمال الحرّة، إذ يطلب من موظفي القطاع الخاص إفادة بالدخل موقّعة من رب العمل ومصدّق عليها من مصرف ربّ العمل، تبيّن تاريخ البدء بالعمل، الراتب والمنصب، وفي حال كان موظف قطاع عام فعليه أن يثبت مصادر دخل أخرى غير الراتب الشهري أو يؤمّن كفيل تجاري وذلك في حالات خاصة.
هل يشترط تسجيل الموظف في التأمينات الاجتماعية للحصول على قرض؟
 لا، لا يشترط ذلك.
ما نسبة الفائدة لدى البنك على القرض العقاري وهل تنخفض أم ترتفع مع مرور الوقت؟
هناك ثلاثة برامج تمويلية مختلفة لتلبية احتياجات العملاء وفقاً لإمكاناتهم، ففي حال كان المنزل جاهزاً للشراء يقدم بنك عوده سورية نوعين من التمويل، الأول يدعى "التمويل التقليدي" هذا البرنامج يناسب الأفراد الذين ادّخروا مبلغاً من المال يكفي لتسديد دفعة أولى لا تقل عن 35% من قيمة المنزل ويودّون الاستفادة من معدّل فائدة تنافسية هي 9% "ثابتة لمدة سنتين" على الأقساط الشهرية، أما النوع الثاني فيدعى "التمويل المرن" صُمِّم هذا البرنامج للأفراد الذين لم يتسنى لهم ادخار مبلغاً من المال يكفي لتسديد دفعة أولى مرتفعة، بحيث يخوّلهم تسديد دفعة أولى منخفضة والاستفادة من مدة تقسيط أطول تصل إلى عشرين عاماً مع فائدة هي 10.5% "ثابتة للسنوات الأربع الأولى".
وجديد بنك عوده سورية "القرض السكني مع الإكساء" وهو برنامج موجه للأفراد الراغبين بامتلاك منزل غير مكتمل من الداخل ويودون القيام بكسوته من الداخل، مع فائدة تنافسية على الأقساط الشهرية هي 9.9% "ثابتة لمدة أربع سنوات"، وفترة تمويل من خمس سنوات إلى خمس عشرة سنة، كما أن البنك مستعد لأن يقرض العميل لحد 100 % من قيمة الإكساء المرغوبة.
هل يقوم البنك بتمويل شراء الأراضي؟
ليس في الوقت الحالي
ما هي التسهيلات المقدّمة من قبل البنك للحصول على قرض عقاري؟
يعتبر القرض السكني من بنك عوده سورية بحد ذاته سهل وميسّر كما أن كل نوع من أنواع التمويل للقروض السكنية يتميز بتسهيلات معينة، فمثلاً يستفيد العميل من فترة سماح تصل إلى ستة أشهر في حال كان التمويل" التمويل التقليدي"، أو بالاستفادة من أن يفتح حساب مخصص مجمّد حيث يستفيد العميل من فوائد مدينة تفضيليّة تكون نسبتها 55% من الفوائد الدائنة التي تحتسب على قيمة القرض الممنوح في حال كان نوع التمويل هو "التمويل المرن". إضافة إلى قيمة الإكساء المطلوبة في حال كان البرنامج المختار هو لشراء وإكساء منزل
ماهي فائدة التأخير أو الغرامات المطلوبة؟ وهل من الضروري وجود كفيل وإلى أي مبلغ يجب وجوده؟
في حال حصل تأخير في سداد الأقساط الشهرية يترتب مبلغ 500 ل.س كغرامة تأخير إضافة إلى فائدة تحتسب على المبلغ المتأخر على سداده "القسط الشهري"، وفي حال تم التوقف نهائياً عن سداد الأقساط يباشر البنك بالإجراءات القانونية التي تجيز بالحجز على المنزل موضوع القرض.كما يطلب الكفيل في حالات خاصّة يقرّرها المصرف لدى موظّفي القطاع الخاص والاختصاصيين وأصحاب العمل الحرّ، وذلك حسب القدرة المالية لمقدّم الطلب.
في حال دفع المقترض المبلغ الذي اقترضه قبل المدة المحدّدة ماذا يترتّب على ذلك؟
يحقّ للعميل أن يسدّد المبالغ المتوجبة عليه لكن بعد انقضاء 5 سنوات على تاريخ تنفيذ القرض علماً أنه سيتوجب عليه دفع غرامة تسديد مسبق تشكّل 1% من قيمة الرصيد المتبقي.
بماذا يتميز قرض بنك عوده عن غيره من القروض العقارية لدى المصارف الأخرى؟
يتميز القرض السكني من بنك عوده سورية بكونه يحتوي على ثلاثة برامج تمويلية مختلفة تلبي احتياجات العملاء بحسب قدراتهم ورغباتهم وبما يتناسب مع إمكاناتهم المادية.
ماذا يعني فتح حساب مخصّص مجمّد؟
عندما يحصل العميل على الموافقة النهائية للقرض السكني برنامج "التمويل المرن" فإنه يستطيع أن يفتح حساب مخصّص مجمّد تابع لحساب القرض، يعتبر هذا الحساب من مزايا برنامج التمويل المرن الإضافية، حيث يستفيد العميل من فائدة دائنة تنافسية على هذا الحساب. إن هذا الحساب متعلّق بحساب القرض بمعنى أن جميع المبالغ المودعة فيه تستعمل لتسديد التأمين على الحياة أو على المنزل أو لتسديد دفعة من دفعات القرض في حال تواجد مبلغ كافٍ لذلك أو حتى لإغلاق كامل الرصيد المتبقي للقرض من خلال هذا الحساب دون أن يترتب على العميل غرامة التسديد المسبق التي تعادل 1% من الرصيد المتبقّي. إضافة إلى ذلك تتقاضى المبالغ المودعة في الحساب المخصّص فوائد تفضيلية مميزة تعادل قيمتها 55% من الفائدة المدينة التي يتقاضاها المصرف على القرض السكني المرن.
في فقرة إمكانية تسديد قيمة القرض المتبقية كاملة قبل الاستحقاق من دون غرامات إضافية عندما يعادل المبلغ المودع في الحساب المتخصّص قيمة القرض المتبقية على المقترض. هلا زودّتمونا بمثال بالأرقام للتوضيح أكثر؟
في حال تبقّى في حساب المقترض مليون ليرة سورية وأراد أن يسدّدها فوراً يتقاضى المصرف عادة عمولة تسديد مسبق قيمتها 10.000 ليرة سورية. أما في حال كان هذا المبلغ مودع في الحساب المخصّص فلا يتقاضى المصرف هذه العمولة.
أيضاً في فقرة إمكانية تسديد رسوم التأمين السنوية على المنزل من الحساب المخصّص المجمّد، وذلك عندما تتوفر قيمة رسوم التأمين في هذا الحساب. ما المقصود بدفع رسوم التأمين؟
تترتب رسوم تأمين سنوية على المنزل موضوع القرض السكني من بنك عوده سورية، وذلك على كامل فترة القرض، ويمكن للعميل أن يسدّد قيمة هذه الرسوم من الحساب المخصّص المجمّد عندما تتوفر قيمة رسوم التأمين في هذا الحساب.
في فقرة صرف دفعات قيمة الإكساء على ثلاث مراحل، يرجى تزويدنا بمثال بالأرقام على صرف الدفعات ومقدارها؟
تصرف الدفعات حسب مراحل الإكساء ويتم احتساب كلفة كل مرحلة "3 مراحل" حسب مستند حساب الكميات الذي يملؤه العميل عند التقدّم بطلب القرض والذي يوافق عليه المصرف.
يتم صرف الدفعة الأخيرة من قيمة الإكساء عند استكمال العمل وإزالة إشارات إتمام البناء وتصحيح الأوصاف. علماً بأن هذه المراحل تتوافق مع مراحل الإكساء الفعلية المتعلّقة بإتمام السواد والبياض وتجهيز المطابخ والحمامات، و تقدّر مدة الإكساء بعام واحد كحد أقصى.
في حال كانت قيمة الإكساء 1،000،000 ليرة سورية وتبين في مستند حساب الكميات أن المقترض بحاجة إلى 15% من هذه القيمة في المرحلة الأولى و20% للمرحلة الثانية و25% في المرحلة الثالثة و40% لتسديد باقي النفقات. يصرف المصرف 150،000 ليرة سورية للمقترض للمباشرة بأعمال الإكساء ثم 200،000 ليرة سورية عندما يكون المقترض قد انتهى من المرحلة الأولى و250،000 عندما يكون قد انتهى من المرحلة الثانية و400,000 ليرة سورية عندما يكون قد انتهى من عملية الإكساء كاملة.
ما المقصود بالتأمين على المنزل خلال الإكساء وكيف ذلك، وهل هو شرط؟
يعني التأمين ضد الحريق والحريق الناجم عن أعمال الإكساء الداخلية والمخاطر المؤدية إلى فقدان المسكن، و هي تعتبر شرط لاستكمال عقد القرض، و هي تحمي العميل من مخاطر الإكساء.
تتم معاملة كل ملف قرض سكني بصورة خاصة حسب نوع البرنامج وجميع المعطيات الأخرى على افتراض أن العميل اختار برنامج تمويل سكني معين، كيف يدفع الدفعات؟ الرجاء ذكر مثال بالأرقام؟
يتم تسديد هذه الدفعات بشكل شهري ضمن حساب يتم فتحه لتسديد أقساط برنامج التمويل السكني المختار، وذلك بعد حصول العميل على موافقة المصرف لتنفيذ قيمة القرض المطلوب وتنفيذه العميل للقرض.
 هل هناك شرط لموقع المسكن أو مدى بعده عن مركز المدينة، وهل يشترط أن يكون طابو أخضر أو مخالف أو جمعيات سكنية؟
يشترط أن يكون المسكن طابو أخضر أو مسجّل بالسجل المؤقت "طابو أبيض"، أو إسكان مدني، ويمكن للعميل أن يتقدّم بطلب قرض سكني في أي محافظة من المحافظات السورية التي يتواجد فيها بنك عوده سورية.
من سيقوم بعملية الكشف الحسّي عن العقار؟
بنك عوده سورية يتعامل مع شركة مختصة في هذا المجال ولها خبرة متميزة ضمن هذا الإطار، وهي تقدم خدمات الكشف الحسِّي عن العقار، والتي يقوم العميل طالب القرض بتسديد أجورها في حال حصوله على القرض.
ما مدى القوة القانونية لمستند وعد بالدفع؟
مستند الوعد بالدفع يكون صادراً ومختوماً وموقّعاً من بنك عوده سورية. وهو مستند يحتوي على شرطين: أولهما نقل ملكية العقار لاسم المقترض، وثانيهما وضع إشارة رهن من الدرجة الأولى لصالح بنك عوده سورية على المنزل موضع القرض.
عند تحقيق هذان الشرطان يستطيع المالك الأصلي للعقار أن يبرز هذا المستند لبنك عوده سورية مطالباً بتحصيل ما تبقى من ثمن المنزل موضوع القرض.
 
بنك بيبلوس سورية
القرض كما أعلن عنه البنك
يتميز القرض السكني من بنك بيبلوس سورية:
- عدم وجود سقف للمبلغ الذي تريد اقتراضه إذ يؤمن البنك مبلغ القرض الذي تحتاجه ابتداءً من 750 ألف ليرة سورية مهما بلغ سعر الشقة أو المنزل.
- تمديد فترة القرض لغاية 20 سنة.
- دفعة أولى نسبتها 30 % من قيمة المنزل المنوي شراؤه.
- دفعة شهرية لا تزيد عن 3/1 الراتب دون الحاجة لتمويل الراتب لحساب بنك بيبلوس سورية طيلة مدة العرض.
ماذا تحتاج للحصول على القرض السكني؟
- أن تكون سورياً مقيماً في سورية أو في الخارج.
- أن تتمتع بخبرة عمل لا تقل عن السنتين في حقل العمل نفسه.
- ألا تتعدى قيمة الدفعة الشهرية ثلث راتبك أو مدخولك الشهري.
- ألا تتعدى الـ 64 من العمر عند انتهاء فترة القرض.
- لا داعي لتحويل الراتب لحسابك في بنك بيبلوس طيلة مدة القرض.
 
الأوراق المطلوبة:
 المستندات الشخصية:
- صورة عن الهوية الجديدة.
- سند إقامة مصدّق عليه من المختار "على ألا تتعدى مدته ثلاثة أشهر".
- سجّل عدلي "لا حكم عليه" على ألا تتعدّى مدته ثلاثة أشهر.
- صورة عن سندات الملكية وبيان بالممتلكات الشخصية.
- صورة عن دفتر خدمة العلم أو شهادة تأدية خدمة العلم.
- صورة عن بطاقة تأمين صحي للمقترض وللأشخاص الذين هم على عاتقه "إذا وجدت".
 
للموظف:
على الموظف لدى القطاع العام أو الخاص، إضافة للمستندات الشخصية إحضار إفادة راتب مفصلة تبين الراتب وتاريخ الانتساب إلى العمل ورقم التأمينات الاجتماعية "إن وجدت" والوظيفة والرتبة والحسومات على الراتب والتقديمات الإضافية كتأمين صحي وغيره.
 
لأصحاب المهن الحـرة:
إضافة للأوراق الشخصية عليهم إحضار:
- تصريح بالمدخول للسنتين المنصرمتين.
- تصريح بالأوضاع المالية "ميزانية مع حساب متاجرة وأرباح وخسائر للسنتين المنصرمتين".
- نظام تأسيس الشركة أو المؤسسة مع التعديلات.
- سجل تجاري "على ألا يتعدى تاريخ هذه المستندات ثلاثة أشهر".
- دفاتر يومية، عقود، فواتير "أي إثباتات للمدخول" أو كشف حساب مصرفي إن وجد لآخر 12 شهر منصرم.
- عقد إيجار أو عقد استثمار لمركز العمل.
- صورة عن سند الملكية للعقار أو إفادة عقارية لمركز العمل.
 
ماهو معدل الفائدة لدى البنك؟
ابتداءً من 9.9 تناقصية ونزولاً.
 
هل الفائدة ثابتة أم متغيرة مع مرور الزمن؟
متناقصة مع الزمن حيث يعاد جدولة الفائدة سنوياً طبقاً للفائدة المحددة من البنك المركزي.
 
ما الحد الأدنى لراتب المقترض؟
30000 ألف ليرة للعازب و 37000 ألف ليرة للمتزوج.
 
هل يُسمح بجمع أكثر من راتب للحصول على القرض؟
يمكن لأي زوجين الحصول على القرض كشركاء فيجمع دخليهما، كما يمكن جمع رواتب الخاطبين أو في بعض الحالات الأب والابن.
ماذا يقصد البنك بفقرة مرونة من ناحية الراتب أو المدخول؟
أي من حيث إثبات دخل المقترض فأصبح بالإمكان إضافة دخل الأعمال الإضافية إن كان للمقترض أعمال أخرى كعمل ثاني أو عائدات الممتلكات من إيجارات إلى عائدات أسهم فيضاف كل ذلك إلى مجمل الدخل.
 
هل يقوم بنك بيبلوس بتمويل شراء الأراضي أو منح قروض إكساء؟
لا يقوم المصرف بتمويل شراء أراضي فقط قروض سكنية.
 
هل يشترط أن يبتعد العقار عن مركز المدينة مساحة محددة؟ وهل يوجد مواصفات معينة يجب أن تتوافر في العقار؟
لا، المواصفات المطلوبة أن يكون جاهز للسكن أو عقار بحاجة إلى إكساء داخلي.
 
ما طبيعة العقار هل هو زراعي أم شيوع أم طابو أخضر أم جمعيات؟
العقار طابو أخضر أو سجل مؤقت، مؤسسة الإسكان العسكري فقط التابعة للفرع 30 والمؤسسة العامة للإسكان.
 
ماهي الضمانات المطلوبة لمنح قرض عقاري؟
الضمانات هي رهن العقار لحين تسديد القروض.
 
هل يشترط تسجيل الموظف لدى التأمينات؟
لا يشترط تسجيل الموظف في التأمينات الاجتماعية.
 
هل تختلف شروط القرض إن اختلف العمر؟
يجب أن لا يتجاوز عمر الشخص 65 سنة مع انتهاء فترة القرض.
 
هل تختلف مدة القرض تبعاً لقيمة المنزل؟
لا ، لا تختلف مدة القرض.
 
بعد كم يوم أوشهر يُعتبر الشخص متأخراً عن دفع الأقساط؟
بعد 7 أيام متتالية بعد استحقاق السند.
ما المقصود باستحقاق السند؟
أي سند الدفعة المترتبة عليه كل شهر.
 
في حال تأخّر الشخص عن سداد الأقساط ما الإجراءات التي يتخذها البنك؟
بعد تجاوز فترة السماح المذكورة أعلاه يتم احتساب فوائد تأخير عن كل يوم متأخر وفي حال عدم تسديد القرض فإن للمصرف الحق في التنفيذ على العقار موضوع القرض السكني.
في حال دفع المقترض المبلغ الذي اقترضه قبل المدة المحدودة ما الفائدة التي تعود عليه؟
يعفى المقترض من الفوائد المتبقية على المبلغ وعوضاً عنها يقتطع المصرف فائدة 2% على المبلغ المسدد بحد أدنى 10 آلاف ليرة سورية.
 
هل من الضروري وجود كفيل؟ وماهي الشروط التي يجب توافرها فيه؟
ليس من الضروري وجود كفيل بل يتم رهن العقار لحين التسديد.
 
هل يُسمح أن يتنازل المقترض عن العقار لشخص آخر؟
لا يسمح البنك بتنازل المقترض عن العقار لشخص آخر.
 
إذا كان الزبون يستطيع أن يدفع أقساط مرتفعة غير القسط المحدد فهل يسمح له البنك بذلك؟
يعطي المصرف الزبون إمكانية التسديد المسبق الجزئي حيث إذا أراد دفع جزء من القرض المتبقي عليه "حد أدنى 25 % من رأس المال المتبقي عليه" يستطيع أن يستفيد من إلغاء الفوائد على المبلغ الذي سدده وعوضاً عنها يقتطع المصرف فائدة 2 % على المبلغ المسدد بحد أدنى 10 آلاف ليرة سورية.
 
هل تختلف شروط القرض العقاري للمغتربين عن المقيمين وهل تختلف نسب الفائدة؟
 لا تختلف، هي الشروط نفسها للمقيم وللمغترب.
 
ماهي تكاليف تحضير الأوراق وهل يدفعها الزبون كلها أم هناك نسبة يدفعها البنك؟
0,5 من قيمة القرض بحد أدنى 5000 ليرة سورية، وأقصى 25000 ليرة سورية، إن تكاليف تحضير الأوراق من مسؤولية العميل وهو من يدفع تكاليفها.
 
هل جميع الأوراق ملزم المقترض بإحضارها أم أن بعضها يمكن أن يغني عن البعض الآخر؟
نعم ، ملزم المقترض بإحضار جميع الأوراق.
 
هل هناك مدة محددة لدراسة طلب القرض أم أنه بمجرد أن تكون الأوراق جاهزة يُمنح القرض؟
إن إعطاء الموافقة المبدئية على الملف يتم خلال 48 ساعة من تاريخ تقديم الطلب وتوفر تقرير مركزية المخاطر الذي يقدمه البنك المركزي.
 
بماذا يتميز قرض بنك بيبلوس عن غيره من القروض العقارية؟
بالسرعة والمرونة في التلبية وبأنه لمدة 20 سنة.
 
بنك فرنسبنك سورية
القرض كما أعلن عنه البنك
 العملة: ليرة سورية.
ـ قيمة القرض: ابتداءً من 1.000.000 ليرة سورية.
ـ القيمة الممولة تصل لغاية:
70% من قيمة الشقة.
ـ 100% من قيمة أعمال الترميم.
ـ مدة القرض: بين 3 و20 سنة.
 
 فائدة القرض
ـ نسبة فائدة تنافسية.
 
إيفاء القرض وشروطه
ـ على المقترض أن يكون سوري الجنسية.
ـ على المقترض أن يوطن راتبه لدى فرنسبنك سورية.
ـ يسدد القرض على دفعات شهرية متساوية.
ـ للموظفين وأصحاب المهن الحرة: على الأقساط الشهرية ألا تتعدّى قيمة كل منها 33% من الدخل الشهري.
الضمانات
ـ رهن من الدرجة الأولى على المسكن موضوع القرض لصالح فرنسبنك سورية.
ـ بوليصة تأمين على الحياة تشمل الوفاء والعجز الكلي الدائم.
ـ بوليصة تأمين للمسكن ضد مخاطر الحريق.
  
استفسارات الشارع وتوضيحات المصرف
ما هي أعلى قيمة للقرض السكني في فرنسَبنك سورية؟
يمنح البنك قرض بقيمة 5 ملايين ل.س. كأقصى حد، ولكن في حال كان الزبون قادراً على دفع أقساط مرتفعة وقدرته المادية تسمح له بذلك، فإن فرنسَبنك يستطيع أن يتخطى هذا المبلغ.
ما هي نسبة الفائدة التي يأخذها البنك؟
يضيف البنك فائدة سنوية تبدأ من 8.5% في أول سنتين ثم 10.5% لباقي السنوات.
وهل هذه النسبة ثابتة؟
لا، إن طريقة احتساب الفائدة هي تنازلية، أي أن الفائدة تحسب دائماً على المبلغ المتبقي من القرض.
يرجى وضع مثال بالأرقام عن الفائدة؟
إذا أخذ الزبون قرض بمبلغ 2.000.000 ل.س على فترة 20 سنة، فإن القسط الشهري يبدأ بنحو 17.600 ل.س على 12 دفعة والمبلغ المتبقي من دون فوائد يحدد بـ 1.980.797 ل.س، عند احتساب الفائدة في السنة الجديدة تطبق الفائدة على هذا المبلغ المتبقي. إن هذه العملية تتكرر حتى سداد كامل مبلغ الدين.
إن أراد المقترض دفع ما تبقى من أقساط قبل انتهاء مدة القرض، ما هي الإجراءات التي يتخذها البنك؟ وهل تخفض نسبة الفائدة؟
نعم في حال أراد القيام بالسداد الجزئي أو الكامل يتم ذلك عند استحقاق القسط الثاني عشر ويتم احتساب الفائدة المئوية المترتبة على الفترة والمبلغ المتبقيين.
إن فرنسَبنك سورية يوفر فرصة للزبون بأن يدفع ما يستطيع من مبلغ ولكن عند القسط المترتب عليه في السند الثاني عشر فقط من القرض في كل سنة، ما يتيح للزبون فرصة في تخفيض قيمة القرض.
لماذا يطلب البنك تأمين على الحياة وبوليصة تأمين للمسكن ضد مخاطر الحريق؟
إن البنك يطلب تأمين على الحياة من أجل رفع العبء عن أفراد العائلة في حال الوفاة بحيث يضمن لهم الاستمرار في البقاء في منزلهم, بينما يغطي التأمين الأقساط الباقية المترتبة على المضمون - المقترض.
أما تأمين المسكن ضد مخاطر الحريق فيطلبه البنك من أجل تمكين المقترض من الاستمرار في نمط عيشه السابق للحريق دون تحميله الوزر المادي للحادثة، محافظين في الوقت نفسه على قيمة المسكن - الضمانة العينية.
ما هي الضمانات المطلوبة لاستلام قرض؟
أولاً يطلب فرنسَبنك رهناً من الدرجة الأولى لصالحه للمسكن موضوع القرض بعد أن يسجل باسم المقترض، إضافة إلى تأمين على الحياة والعجز الكلي الدائم وبوليصة تأمين للمسكن ضد مخاطر الحريق.
هل من الضروري وجود كفيل؟
في مجمل الحالات، لا يشترط فرنسَبنك سورية وجود كفيل لأن مدة القرض طويلة وقد تصل إلى عشرين سنة. كما أن دراسة الملف تأخذ بعين الاعتبار قدرة الزبون على التسديد نسبة لمدخوله ما يسمح بأن يكون تسديد القسط الشهري مدروس. علماً أن البنك لديه ضمانات كافية في إطار رهن المسكن وتوطين الراتب في حال توفره كما أنه في بعض الحالات لا مانع من وجود كفيل لدعم الملف وتمكين الزبون من الحصول على القرض بسرعة أكبر.
ما هي الأوراق المطلوبة للحصول على القرض؟
يجب على المقترض أن يؤمن المستندات التالية: صورة عن الهوية، إخراج قيد عائلي، أوراق لإثبات الدخل حسب طبيعة عمل المقترض، سند إقامة مع فاتورة "هاتف، كهرباء أو مياه" لمنزله.
أما فيما يخص المستندات المتعلقة بالعقار موضوع القرض فهي تتلخص كالتالي: إخراج قيد عقاري وسند تمليك وتقرير خبرة والأوراق المتعلقة به لإتمام التقرير عن طريق خبير محلف يرسله البنك لتخمين العقار.
ويطلب فرنسَبنك أيضاً الاستعلام من مركزية المخاطر في مصرف سورية المركزي لضمان عدم وجود مشكلات مصرفية للمقترض.
ما هي الأوراق المطلوبة لإثبات الدخل بالنسبة لأصحاب المهن الحرة؟
يطلب البنك بيان الدخل عن طريق ميزانيات مدققة أو الدفتر اليومي أو كشف حساب مصرفي.
هل يمول البنك المنزل موضوع القرض إن كان الزبون يريد تمويل إكسائه أيضاً؟
نعم وتصل النسبة إلى 100% من قيمة الإكساء على أن لا تتعدى الـ 70% من القيمة المخمّنة للعقار.
هل يحدّد البنك بُعد العقار عن مركز المدينة؟ وهل يشترط مسافة معينة عن المركز؟
لا.
هل قرض الترميم الذي يصل إلى 100% من قيمته يصرف دفعة واحدة أم على دفعات؟
يصرف على دفعات تحرّر بإنجاز وإتمام كل مرحلة من الإكساء.
ما هي تكاليف تقديم طلب القرض؟ وكيف تقسم هذه التكاليف؟ ومن يتحمّلها؟
تحسب التكاليف بنسبة مئوية من قيمة القرض المطلوبة وتتوافر لدينا إمكانية تقسيطها ولا تدفع من قبل الزبون إلا بعد حصوله على الموافقة النهائية
هل يشترط البنك أن يكون العقار زراعياً ـ شيوع أو جمعيات؟ وهل يجب أن يكون طابو أخضر أم يجوز أن يكون في منطقة المخالفات؟
يمكن أن يكون طابو أخضر أو سجل مؤقت أما ما تبقى من حالات أخرى فتدرس حسب الحالة.
هل يقبل البنك الجمع بين راتبي شخصين؟
نعم في حالة القرض المشترك.
هل هناك فترة استغلال "سماح" أي الفترة الأولى من استلام القرض ولا يدفع فيها الزبون الأقساط؟
لا.
هل يمنح البنك قرض سكني للسوري غير المقيم، وإن كان الجواب نعم، ما هي الشروط؟
لا فحالياً فقط للسوري المقيم.
إن أراد الزبون التنازل عن البيت لشخص آخر، هل ذلك مسموح؟ وما هي الإجراءات المتبعة؟
نعم يمكن ذلك وتكون هناك عدة إجراءات كإعادة صياغة السندات المتبقية باسم المالك الجديد وإعادة تسجيل المنزل مع وضع الرهن باسم العميل الجديد، إضافة إلى بوليصة تأمين حياة وضد الحريق حديثة وباسم العميل الجديد.
هل تؤثّر قيمة القرض إن كانت مرتفعة أو منخفضة في تحديد مدة القرض؟
لا.
هل يطلب البنك إثباتاً على دفع 30% من قيمة العقار، أم يكتفي بتمويل 70% منه؟
إن اتفاقية البيع بين الزبون ومالك العقار تتضمن ذكر قيمة الدفعة الأولى من قيمة سعر الشراء.
هل يشترط البنك فتح حساب أو وضع وديعة من أجل الحصول على القرض؟ إن كان يشترط، هل هناك مدة محددة لوضع الوديعة قبل الحصول على القرض؟
كلا لا يشترط البنك فتح أو وضع وديعة قبل الحصول على القرض ولكن يمكن للزبون أن يجمد وديعة مقابل القرض كضمانة تحل مكان الرهن العقاري.
هل يشترط البنك توطين راتب المقترض لفترة معينة قبل إعطاء القرض؟
كلا ولكن توطين الراتب يعتبر عاملاً إيجابياً بتكوين الملف.
 
المصرف الدولي للتجارة والتمويل
القرض كما أعلن عنه البنك
تمنح هذه القروض لتمويل عقار أو شراء شقة لغايات السكن.
ـ تصل مدة هذه القروض إلى 15 سنة.
ـ تتحدد قيمة القرض لغاية 45 مضاعف الدخل.
ـ نسبة التمويل لتكاليف المشروع أو الضمان العقاري لغاية 75% من القيمة التقديرية.
ـ يتم فتح حساب ودائع "توفير، جاري، وديعة لأجل" لدى أي فرع من فروع المصرف.
 
تزويد المصرف بالوثائق اللازمة:
ـ سند تمليك العقار المراد شراؤه /سند تسجيل/ الرخص والمخططات.
ـ وثائق إثبات الشخصية.
ـ عقد بيع مبدئي في حال الشراء.
ـ شهادة راتب للمقترض أو الكفيل في حال كان الدخل/ راتب.
ـ تقديم بيانات مالية لآخر سنتين في حال كان الدخل مهن حرة.
 
القروض السكنية “قرض بيت العمر”
 
منزل أحلامك في متناول يديك.
يقدم المصرف الدولي للتجارة والتمويل إمكانية الحصول على قرض سكني للغايات التالية: 1ـ شراء. 2ـ إكساء. 3ـ ترميم. 4ـ شراء أرض والبناء عليها.
لماذا يعتبر قرض بيت العمر من المصرف الدولي للتجارة والتمويل حلّك الأمثل؟
1ـ قيمة القرض تصل إلى عشرة ملايين ليرة سورية.
2ـ معدّل الفائدة 6%.
3ـ مدة سداد القرض تصل إلى خمسة عشر عاماً متضمنة فترة استغلال.
4ـ يمنح القرض بمضاعف 45 ضعف الدخل الإجمالي للمقترض.
5ـ بالنسبة للكفلاء تدرس كل حالة على حدى.
6ـ يمكن ضم الدخول بالنسبة للزوج والأولاد.
الوثائق المطلوبة:
1ـ سند التمليك للعقار المراد تمويله.
2ـ إخراج قيد عقاري للعقار المراد تمويله ومخطط ورخص بناء مصدقين حديثاً.
3ـ بيان راتب.
4ـ وثيقة إثبات الشخصية.
 
متطلبات منح القرض حسب ما يوزعه:
1ـ تحديد قيمة القرض بحد أقصى 10 ملايين ليرة سورية.
2ـ تقديم ضمان عقاري مناسب في جميع الأحوال.
3ـ تقديم الوثائق التالية:
ـ سند تسجيل / رخصة ومخططات بناء/ سند تمليك العقار المراد شراءه/ وثائق إثبات الشخصية.
ـ عقد بيع مبدئي.
ـ شهادة رواتب للمقترض والكفيل في حال كان الدخل رواتب.
ـ تقديم بيانات مالية لآخر سنتين في حال كان الدخل من مهرة حرة.
4ـ نسبة الاقتطاع للقسط إلى إجمالي الدخل لا تتجاوز 40% من إجمالي الدخل الشهري.
5ـ تكون نسبة التمويل للضمانات العقارية بحد أقصى 75% من القيمة التقديرية للعقار أو 45 ضعف الدخل أيهما أقل.
6ـ فتح حساب توفير لطالب الاقتراض لمدة لا تقل عن 3 شهور وإيداع 25% من قيمة العقار المراد تمويله أو 25% من قيمته.
ـ مدة القرض تصل إلى 15 سنة وتتحدد فترة الاستغلال كما يلي:
ـ إذا كان البناء جاهز للسكن تكون فترة الاستغلال بحد أقصى 6 أشهر.
ـ إذا كان البناء على الهيكل تكون فترة الاستغلال بحد أقصى سنة واحدة.
 
استفسارات الشارع وتوضيحات المصرف
إذا كان الزبون يريد اقتراض أكثر من 10 ملايين ولديه القدرة على دفع أقساط مرتفعة، هل تمنحونه القرض؟
نعم، فلا يوجد أي مانع لدى المصرف من إقراض مبلغ أكثر من 10 ملايين ل.س. ما دامت قدرة السداد متوافرة لدى العميل.
ما هو أدنى مبلغ للقرض؟
لا يوجد حد أدنى لمبلغ القرض.
هل تشترطون فتح حساب في البنك، ما هو أدنى مبلغ يجب أن يضعه الزبون في الحساب؟
- لا نشترط فتح حساب لدى المصرف عند استلام طلب الحصول على القرض.
- يتم فتح الحساب للعميل بحد أدنى 10000ل.س.
مبلغ الفائدة 6%، هل هو ثابت؟ وفي حال لم يكن ثابتاً على ماذا يعتمد تخفيض نسبة الفائدة أو زيادته؟
نعم، ولكن قابل للدراسة في ظل وجود ضمانات إضافية ومخاطر متدنية، ومصادر سداد مضمونة.
هل هناك دفعة أولى؟
لا يوجد دفعة أولى.
ما هي فترة الاستغلال؟ وما هي مدته؟ هل فترة الاستغلال لجميع المقترضين؟ وهل هناك معاييرمعينة لتحديد فترة الاستغلال؟
- فترة الإستغلال: هي الفترة التي يستفيد المقترض فيها من القرض دون سداد أي قسط.
- تختلف المدة باختلاف الغرض من القرض "شراء إكساء...إلخ" وبحسب ملف القرض نفسه.
- بالنسبة للمعايير التي تحدد فترة الاستغلال فتتعلق بالغاية من القروض وبالمقترض نفسه.
هل هناك قرض عقاري للمغتربين؟ وهل تختلف الشروط ونسب الفائدة؟
- نعم يقدم المصرف قرض عقاري للمغتربين وبأسعار الفائدة نفسها.
- بالنسبة للشروط فهي:
- شهادة إثبات الدخل من مكان عمل المغترب مصدقة من السفارة السورية في بلد العمل وتصدق من الخارجية السورية.
- كفيل مقيم في سورية.
إن كان الموظف الحكومي يستطيع جلب كفيل قادر على دفع الأقساط، فهل يعطيه البنك قرض سكني؟
نعم والمصرف سبق وأن منح موظفي الحكومة قروض سكنية.
ما شروط الكفيل وهل هناك عدد معين له؟
القرض السكني المقدم من المصرف الدولي للتجارة والتمويل "بيت العمر" لا يشترط فيه وجود كفيل.
هل تختلف شروط القرض السكني بين الموظف الخاص وصاحب المهنة الحرة؟
لا يوجد اختلاف بالشروط بل فقط في كيفية إثبات الدخل.
ما نوع الضمان العقاري الذي يطلبه البنك؟ وهل يمكن أن يكون عقار تجاري؟
- الضمان العقاري الذي يطلبه المصرف هو العقار المشترى نفسه على أن يكون 2400 حصة سهمية، وقابل للرهن.
- لا يمكن أن يكون الضمان العقاري عقار تجاري.
هل يشترط من جهة المنزل موضوع القرض أو الضمان أن يكون طابو أو زراعي أو جمعيات؟
لا نشترط إلا أن يكون العقار موضوع القرض قابلاً للرهن لصالح المصرف، وأن يكون 2400 حصة سهمية.
هل هناك شروط محددة في مواصفات المنزل الذي يريد شراءه الزبون شقة أم منزل عربي أم جمعيات؟
لا يوجد أي شروط متعلقة بمواصفات المنزل فالمقترض حرّ في اشختيار منزله طالما أنه يستوفي الشروط التي ذكرناها في السؤال رقم 12.
هل تشترطون وجود المنزل في المدينة أو خارجه؟
يمكن للعميل أن يشتري المنزل الذي سيقيم فيه في المكان الذي يرغب به سواء أكان داخل المدينة أم خارجها.
ما هي وثائق إثبات الشخصية؟
الهوية الشخصية.
ما هي تكاليف تحضير الأوراق؟ وهل يدفعها الزبون كلها أم هناك نسبة معينة منها يدفعها المصرف؟
لا يوجد أي تكاليف تحضير أوراق القرض، ما عدا أجور الخبير العقاري والتي يتحملها المقترض.
- في حال دفع المقترض المبلغ الذي اقترضه قبل الفترة المحددة، ماذا يترتب على ذلك؟
- لا يترتب على المقترض في حال سدد قرضه قبل الفترة المحددة أي عمولات أو غرامات.
في حال تأخر المقترض في دفع الأقساط بمواعيدها، ما هي الإجراءات التي تتخذوها؟
يترتب عليه غرامات تأخير، ومتابعات هاتفية ثم متابعات قانونية في حال الاستمرار بعدم السداد.
هل تطلبون تأمينات معينة؟
لا يوجد تأمينات أخرى سوى رهن العقار موضوع القرض لصالح المصرف.
هل هناك مدة محددة لدراسة طلب القرض؟ أم مجرد أن تكون الأوراق جاهزة تعطون القرض؟
يتم منح القرض بمجرد إحضار الأوراق المطلوبة والانتهاء من إجراءات الرهن.
هل يشترط المصرف فتح حساب توفير لطلب الاقتراض لمدة لا تقل عن 3 شهور وإيداع 25% من قيمة العقار المراد تمويله؟
هذا الشرط كان موجود سابقاً وتم إلغاءه من فترة طويلة.
يرجى إعطاؤنا مثالاً بالأرقام بنسبة 75% من قيمة العقار أو 45 ضعف الراتب وأيهما أقل؟ عقد بيع مبدئي للعقار موضوع القرض: يرجى شرح أكثر حول مكان توقيع العقد: هل في المحافظة أم البلدية؟ وهل يتم بين الزبون والبائع بوجود البنك؟
مثال:
- طالب القرض دخله الشهري الصافي 20000 ل.س.
بالتالي 45 مضاعف الدخل = 20000 x 45 = 900000 ل.س.
- تم تقدير العقار المراد شراءه بقيمة 1,000,000 ل.س.
بالتالي 75% من قيمة العقار تعادل: 1,000,000 x 75% = 750,000 ل.س.
من المثال أعلاه قيمة القرض ستكون 750,000 ل.س.
- بالنسبة لتوقيع عقد البيع المبدأي يتم بين "المشتري" المقترض والبائع ولا يشترط توقيعه في المحافظة أو البلدية أو بوجود البنك.
تطلبون شهادة راتب للمقترض أو الكفيل، ما نوع هذه الشهادة؟
شهادة راتب مصدقة من جهة العمل وموقعة من الموظف المفوض بالتوقيع على هذه الشهادات.
هل هناك حد أدنى وحد أعلى لراتب المقترض؟
لا يوجد حد أدنى وأعلى لراتب المقترض، ولكن يشترط ألا يتجاور القسط الشهري للقرض 40% من راتب المقترض.
هل هناك أدنى دخل بالنسبة للمهن الحرة؟
لا يوجد حد أدنى وأعلى لدخل المقترض في حال المهن الحرة، ولكن يشترط ألا يتجاوز القسط الشهري للقرض 40% من راتب المقترض.
 
بنك بيمو السعودي الفرنسي
القرض كما أعلن عنه البنك
أطلقه بنك بيمو السعودي الفرنسي باسم القرض السكني تحت شعار "بيتك في يدك!" ويمتاز هذا القرض بعدد من الخصائص:
- مدة القرض من سنة إلى عشرين سنة
الفائدة تنازلية: من 1 سنة إلى 5 سنوات الفائدة 8,75%.
من 5 سنوات إلى 10 سنوات الفائدة 9%.
من 11 سنة إلى 15 سنة الفائدة 9,25%.
من 16 سنة إلى 20 سنة الفائدة 9,50%.
الفائدة متغيرة حسب الفائدة المعطاة من البنك المركزي
- مبلغ القرض يتراوح بين 500 ألف و30 مليون ليرة.
- الدفعة الأولى 35% من ثمن الشقة أو المنزل.
- الدفعة الشهرية لا تتعدّى 35% من الراتب أو الدخل الصافي.
الشروط الواجب توافرها:
- أن يكون سوري أو سوري فلسطيني.
- متمّم خدمة العلم.
- العمر من 25 سنة إلى 55 سنة.
- أن يكون مقدّم طلب القرض هو صاحب العمل.
- أن يكون مزاولاً لعمله لمدة ثلاث سنوات.
- أن يكون دخله الشهري فوق 15 ألف ليرة.
- أن يكون العمر بين 22- 58 سنة على ألا تتعدى الدفعة الأخيرة سن التقاعد.
الأوراق المطلوبة:
- ميزانيات ختامية "للسنوات الثلاث السابقة"، في حال الانتساب لنقابة ما "تصريح بالدخل" أو في حال موظف "بيان بالراتب".
- إخراج قيد عقاري جديد للعقار المطلوب شراؤه وبيان المساحة وتسلسل المالكين وقائمة بالأملاك العقارية وإخراج قيد عقاري لها.
- سند الملكية أو عقد الإيجار أو عقد استثمار لمكان العمل.
- أوراق ثبوتية عن الدخل والمصاريف "فواتير متسلسلة لشهر كامل أو صورة عن دفتر اليومية"
- فاتورة "كهرباء أو ماء أو هاتف أو موبايل".
- صورة عن الهوية الشخصية.
- صورة عن دفتر الجيش.
- ورقة لا حكم عليه.
- سند إقامة من المختار.
- عقد بيع أولي فيه الدفعة الأولى من سعر المنزل.
- السجل التجاري أو الترخيص "في حال طبيب أو صيدلي".
- قائمة بأسماء الزبائن والموردين مع أرقام هواتفهم وعناوينهم وقائمة بالمخزون.
- قائمة بالالتزامات المصرفية وفي حال وجود حسابات في مصارف أخرى مطلوب كشف حساب.
 
 
استفسارات الشارع وتوضيحات المصرف
ما هي الضمانات المطلوبة للحصول على القرض؟
الضمانات المطلوبة بالنسبة للموظف العام أو الخاص فهي العقار، ويجب أن يكون ثلث دخل المقترض يوازي الدفعة الشهرية.
هل تختلف مدة القرض تبعاً لقيمة المنزل؟
لا تختلف تبعاً لقيمة المنزل ولكن مدة القرض تعتمد على الدخل، مثلاً إذا كان سعر البيت مليون والمقترض يريد أن يدفع 350 ألف ليرة على 10 سنوات فتكون الدفعة الشهرية 8 آلاف ليرة عندها يجب أن يكون راتبه الحد الأدنى 24 ألف ليرة، أما إذا كان راتبه أقل من ذلك يقوم البنك بتمديد المدة وبالتالي تقل الدفعة الشهرية عليه فتصبح مثلاً 7 آلاف ليرة.
هل هناك شروط معينة للكفيل؟
هناك شرط واحد أن يكون دخل الكفيل مناسب أي أن يكون الحد الأدنى لدخله 15 ألف ليرة.
في حال تأخر المقترض عن سداد الأقساط ما الإجراءات التي يتخذها البنك؟
في هذه الحال يقوم البنك بتوجيه إنذار داخلي ثم إنذار كاتب عدل يُحول إلى دائرة التنفيذ وخلال 5 أيام إذا لم يتم تسديد القسط تُكمل الإجراءات القانونية مع بيع العقار للبنك.
متى يُعتبر المقترض متأخراً عن دفع القسط؟
من اليوم الثاني من تاريخ التسديد ويتم الاتصال به لمعرفة السبب فإذا أراد يتم مهله يومين أو ثلاثة.
ما الذي يستفيد منه المقترض في حال دفع المبلغ قبل المدة المحددة؟
إذا سدّد المقترض المبلغ قبل المدة المحددة يتم تخفيض نسبة الفائدة حسب المدة الباقية وتُرقن إشارة الرهن على العقار.
هل هناك مدة محددة لدراسة طلب القرض أم أنه بمجرد أن تكون الأوراق جاهزة يُمنح القرض؟
نعم، يُدرس الطلب وخلال يومين يعطي البنك الموافقة أو عدم الموافقة، وإذا تم قبول القرض خلال 5 أيام يُمنح القرض للزبون.
هل يمكن جمع أكثر من راتب للحصول على القرض؟
نعم يمكن جمع أكثر من راتب مثلاً كراتب الزوج إضافة لراتب زوجته.
ماطبيعة العقار هل هو زراعي أم شيوع أم طابو أخضر أم جمعيات؟
العقار يجب أن يكون طابو أخضر حتى لو كان غير مكسي.
هل يشترط وضع وديعة أو فتح حساب جاري للمقترض لدى البنك؟
نعم يجب أن يفتح المقترض حساب له في البنك لأن التقسيط سيتم عن طريقه.
في فقرة الفائدة تنازلية من 1 إلى 5 سنوات 8,75% ومن 5 سنوات إلى 10 الفائدة 9%.... إلخ هل المقصود أيضاً أن الفائدة تنازلية ضمن هذه السنوات؟
لا، بين السنوات هي ثابتة أي من 1 إلى 5 هي ثابتة مثلاً إذا كانت المدة 1 أو 2 أو 3 أو 4 أو 5 فهي ثابتة بكل سنة وتكون 8,75% أما إذا كانت أكثر 6 أو 7 أو... إلخ فتختلف حسب التقسيم الذي أعلن عنه البنك.
ما المقصود بفقرة أن يكون مقدم طلب القرض هو صاحب العمل؟
المقصود أن يكون مقدم طلب القرض والأوراق اللازمة هو الشخص نفسه الذي يريد القرض وليس شخص آخر يقوم بتقديم الطلب عنه.
مثال توضيحي للحصول على القرض من بنك بيمو السعودي؟
يقدم الزبون الأوراق المطلوبة المذكورة للبنك، يقوم القسم المسؤول بتفحص الأوراق لتلافي وجود أي نقص ثم تُعطى الموافقة الأولية ويتم توضيح شروط القرض والفائدة والمدة وكل شيء عن القرض للزبون، مثلاً شخص يريد منزل سعره 2 مليون ليرة يدفع دفعة أولى 700 ألف ليرة ويبقى مليون و300 ألف ليرة يقسطها الزبون على 20 سنة وتكون الدفعة الشهرية 12800 ليرة سورية أي يتم توضيح التفاصيل للمقترض حسب المبلغ، بعد ذلك يذهب الطلب للإدارة لتتم دراسته ومعرفة إذا كان يوجد طلب إضافي وبعد يومين يعطي البنك موافقته أو عدمها وإذا تمّت الموافقة يستلم الزبون القرض خلال 5 أيام.
 
  بنك سورية والمهجر
القرض كما أعلن عنه البنك
الأوراق المطلوبة:
 الموظف:
- إفادة عمل تشمل "الراتب، نوع الوظيفة والمهنة، تاريخ بدء العمل" موقعة أصولاً من الشخص المفوض بالتوقيع عن الشركة مع مصادقة على توقيع هذا الشخص من المصرف الذي يتعامل معه.
- صورة طبق الأصل عن الهوية الشخصية للعميل والكفلاء "إن وجد".
- دفتر خدمة العلم.
 
فترة التمويل: 6 سنوات.
سقف التمويل: يعادل 60% من قيمة المنزل.
الفائدة: 7.5%.
 تغيّر الفائدة مرتبط بالوضع الاقتصادي والقوانين الموضوعة مع العلم أنه يمكن للشخص الموطن راتبه أن يحصل على قرض سكني وأن يحصل على معدّل فائدة أقل، وذلك وفقاً للعرض المقدّم من الشركة التي يعمل بها، علماً أن الضمانة تكون رهن المنزل المراد شراؤه .
الدفعة الشهرية لا تتجاوز 33% من دخل المقترض.
 
 عنوان السكن والعمل بالتفصيل.
- سند إقامة بتاريخ حديث.
أصحاب المهن الحرّة:
- صورة عن الهوية الشخصية.
- صورة عن السجل التجاري "إن وجد".
- تصريح بالمدخول.
- صورة عن شهادة تسجيل.
- معلومات عن نوع عمله وتجارته - التجار الذين يتعامل معهم - مصدر المواد والبضاعة، بيانات عقارية لمكان العمل "عقد إيجار أو إخراج قيد عقاري"، بيانات عقارية أخرى "أراضي - مسكن - مستودعات – شقق" "إن وجد".
قروض الإكساء:
تندرج ضمن القروض الشخصية شروطها:
- أن يكون عمر المقترض بين 21 و 65 سنة.
- أن يكون راتبه موطن لدى البنك.
- تأمين كفيل مقبول "موظف أو صاحب مهنة حرة".
- أن لا يتجاوز إجمالي التزامات العميل المالية "سلف، قروض" إضافة إلى القرض 33% من الدخل الشهري للعميل، بفوائد مشجّعة ولفترة تصل لغاية 4 سنوات.
 
استفسارات الشارع وتوضيحات المصرف
في الفقرة التي تذكر أن الشخص الموطن راتبه يمكنه الحصول على معدل فائدة أقل، كم تبلغ هذه الفائدة؟
الفائدة 9 % تنازلية أي كلما انخفضت قيمة القرض انخفضت الفائدة.
هل الفائدة ثابتة أم متغيرة مع مرور الزمن؟
الفائدة متغيرة كل سنتين.
كم يبلغ سقف القرض لدى البنك؟
الحد الأدنى 500 ألف ليرة سورية، الحد الأعلى 15 مليون ليرة سورية.
طالما أن المصرف يتكفّل بتمويل 60% من قيمة العقار فهل يحتاج المصرف لإثبات أن المقترض قد سدّد 40%؟
نعم، يجب إحضار عقد البيع موثق لدى كاتب العدل، مع العلم أن سقف التمويل كان يعادل 60 % من قيمة المنزل والآن أصبح هناك تعديلات فيمكن زيادتها إلى 75% تمويل على 20سنة وتكون الدفعة الأولى 25%.
هل هناك دفعة أولى يتوجب على المقترض دفعها؟ وكم تبلغ؟
نعم هناك دفعة أولى تبلغ 250 ألف ليرة سورية.
ما الحد الأدنى المطلوب لدخل المقترض؟
الحد الأدنى من دخل المقترض 15 ألف ليرة
هل تختلف الأوراق المطلوبة بين الموظف في القطاع العام أو الخاص أو الحر؟
لا تختلف إذ إن الشروط تسري على الموظفين المسجلين بالتأمينات الاجتماعية "قطاع عام وخاص"، وأصحاب المهن الحرة، لكن أصحاب الأعمال الحرة عليهم إحضار إثبات بالمدخول كفواتير ماء، كهرباء.. إلخ.
 هل هناك مدة محددة لدراسة طلب القرض؟
بعد تقديم الأوراق المطلوبة للبنك يدرس الطلب ويبلّغ الزبون في حال القبول أو الرفض، وفي حال القبول يستكمل الزبون أوراقه ويجري اللازم لإنهاء المعاملة مع مراعاة السرعة في الرد والمتابعة مع الزبون بشكل دوري لإجراء المعاملات القانونية المطلوبة.
ماهي الضمانات للحصول على القرض؟
- تأمين على حياة المقترض طيلة مدة القرض.
- تأمين على العقار ضد الحرائق.
- رهن العقار لصالح البنك.
متى يُعتبر المقترض متأخراً عن سداد الأقساط؟
بعد ثلاثة أيام من الموعد اللازم لتسديد القسط.
في حال تأخر المقترض عن سداد الأقساط ما الإجراءات التي يتخذها البنك؟
بعد ثلاثة أيام يتم الاتصال بالمقترض لمعرفة سبب التأخير فإذا كان هناك بعض الظروف وسيتأخر بضعة أيام لا مشكلة في ذلك، أما إذا لم يستجب فيوجه إليه إنذار عن طريق المحامي.
في حال دفع المقترض المبلغ قبل المدة المحددة ما الذي يستفيده المقترض؟
في هذه الحالة تخفض الفوائد حسب كل حالة.
ما طبيعة العقار هل هو زراعي أم شيوع أم طابو أخضر؟
العقار يجب أن يكون طابو أخضر حتى يمكن وضع إشارة الرهن على العقار ضمانةً للبنك
هل هناك شروط لموقع العقار أو مدى بعده عن مركز المدينة؟
لا، ليست هناك أي شروط فيمكن أن يكون العقار بأي منطقة
هل يُسمح أن يتنازل المقترض عن العقار لشخص آخر؟ وما هي الإجراءات المطلوبة؟
إذا كانت الشروط التي يطلبها البنك منطبقة على الشخص الآخر يسمح البنك بذلك.
 
هل تختلف شروط القرض إن اختلف العمر؟
نعم، مثلاً إذا شخص عمره 65 سنة لا يستطيع أن يأخذ قرض لمدة 20 سنة فالشروط تتغير فلا يمنح تسهيلات مثل شخص عمره أقل بكثير مثلاً التمويل بدل 75 % يُصبح 60%.
هل يمنح القرض للسوري المقيم والمغترب ولغير السوري؟
يمنح القرض للسوري المقيم وللسوري الفلسطيني، وللسوري المغترب إذا أثبت دخله للبنك.
هل هناك شروط محددة للكفيل؟
لا يشترط البنك وجود كفيل.
ما هي تكاليف تحضير الأوراق وهل يدفعها الزبون كلها أم أن هناك نسبة يدفعها البنك؟
الزبون ملزم بجميع الأوراق ولكن بشكل عام تكاليف هذه الأوراق رمزية لا تثـقل الزبون.
هل يشترط من المقترض فتح حساب لدى البنك؟
نعم، يشترط فتح حساب لدى البنك يتم التقسيط من خلاله.
كم يبلغ سقف قرض الإكساء؟
مليونين وثلاثة ملايين حسب كل حالة.
الأوراق المطلوبة المرفقة بكلمة (إن وجد) إذا لم تتوفر ما تأثير ذلك على المقترض؟
حسب وضع الزبون فيمكن أن تغني الأوراق الأساسية عن بعض الأوراق.
ماالذي يميز القرض السكني لدى بنك سورية والمهجر عن غيره من القروض؟
لا يشترط وجود كفيل إضافة أن الزبون يستطيع أن يختار العقار الذي يريد بأي منطقة في سورية.
مثال توضيحي للحصول على قرض من بنك سورية والمهجر؟
قرض بمبلغ 750.000 ليرة سورية.
الفترة: 20 عاماً.
سعر الفائدة: 9%  "تخفيض معدل".
مصلحة المجموع: 870.000 ليرة سورية.
إجمالي مبلغ القرض: 1.620.000 ليرة سورية.
وتكون الدفعة الشهرية: 6.750 ليرة سورية.
 
بنك سورية الدولي الإسلامي
القرض كما أعلن عنه البنك
التمويل بواسطة المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك
تمويل العقار بوساطة المرابحة
 
ـ يقوم البنك بشراء المنزل "موضوع المرابحة" بناء على طلب الزبون وبالمواصفات المحدّدة من قبله.
ـ يقوم البنك ببيع المنزل للزبون بالمبلغ الذي تم بموجبه الشراء، ويضاف عليه الربح المحدد والمعروف للطرفين.
ـ يقوم البنك بتقسيط كامل المبلغ "قيمة الشراء + ربح البنك" على فترة زمنية محددة للتسديد يتم الاتفاق عليها بين البنك والزبون بعد أن تنقل ملكية المنزل باسم الزبون مع وضع إشارة الرهن على المنزل لصالح البنك حتى سداد آخر قسط شهري متفق عليه.
الشروط والمزايا:
ـ مدة التمويل تصل لغاية 10 أعوام.
الدفعة الأولى من ثمن المنزل "هامش الجدية" قيمتها:
ـ 25% كحد أدنى للمقيمين السوريين و35% كحد أدنى لغير المقيمين السوريين.
العمر ما بين 21 ـ 55 عاماً.
ـ إنهاء الخدمة العسكرية.
ـ ألا يتجاوز القسط الشهري 40% من صافي الدخل والمُثبت والمُبين أصولاً للبنك.
ـ ألا تقل قيمة مبلغ التمويل عن 750.000 سبعمئة وخمسين ألف ليرة سورية.
 
تمويل العقار بوساطة الإجارة المنتهية بالتمليك
إذا كانت لديك الرغبة في استئجار المنزل المناسب والجاهز للسكن وامتلاكه مستقبلاً فهذا متاح من خلال برنامج الإجارة المنتهية بالتملّك وفقاً للتالي:
ـ يقوم البنك بشراء المنزل الجاهز "موضوع الإجارة" بناء على طلب الزبون وبالمواصفات المحددة من قبله.
ـ يتم التوقيع على عقد إيجارة سنوي بين البنك والزبون وبموجبه يقوم الزبون بتسديد الأجرة السنوية وبشكل شهري وبما في ذلك عائد البنك المحدد مسبقاً وحتى انتهاء مدة عقد الإيجار الكلي.
ـ بعد انتهاء مدة الإيجار، تؤول ملكية المنزل للزبون حسب الأصول وبحسب الاتفاق المُبرم.
الشروط والمزايا:
ـ مدة الإجارة تصل لغاية 15 عاماً.
ـ الدفعة الأولى من عقد الإيجار قيمتها:
25% كحد أدنى للمقيمين  السوريين و35% كحد أدنى لغير المقيمين السوريين.
العمر ما بين 21 ـ 50%.
ـ إنهاء الخدمة العسكرية.
ـ ألا يتجاوز القسط الشهري 40% من صافي الدخل المُثبت والمُبين أصولاً للبنك.
ـ ألا تقل قيمة مبلغ التمويل عن 750.000 سبعمئة وخمسين ألف ليرة سورية.
استفسارات الشارع وتوضيحات المصرف
هل طبيعة العقار يجب أن يكون  طابو أم زراعي أم جمعيات؟ وهل يقبل المصرف بتمويل شراء منزل مخالف؟
يموّل البنك العقارات النظامية والتي لها صحيفة عقارية نظامية "طابو أخضر، سجل مؤقت، مؤسسة الإسكان العسكرية... إلخ" ولايموّل البنك العقارات المخالفة.
هل يحدّد البنك بعد العقار عن مركز المدينة؟ وهل هناك مسافة معينة في حال كان الجواب نعم؟
لايحدد مسافة معينة أو مناطق معينة للعقار ليقوم البنك بتمويله طالما تنطبق الشروط الأخرى على العقار والعميل.
 
هل يمكن توضيح "المنزل قيد الإنجاز" ولأي مرحلة يجب أن يكون المنزل قد وصل لكي يسمح البنك بتمويله؟
يموّل البنك العقارات غير المنجزة (على الهيكل) وفق نظام المرابحة بشرط أن يكون نظامي "حسب المدرج في الجواب رقم 1" كما أن البنك يموّل شراء مواد الإكساء ومواد البناء.
هل يعني البنك بالعقار فقط المنزل الذي يأتي كشقة أم منزل عربي يعمر في منطقة زراعية أيضاً؟
المقصود بالعقار ليس شقة فقط "شقة، محل تجاري، مزرعة، معمل، أرض... إلخ" بشرط أن يكون نظامي "حسب المدرج في الجواب رقم 1".
هل يمنح البنك تمويل إكساء للمنزل موضوع التمويل نفسه؟
نعم في حال كان دخل العميل يسمح بذلك وقيمة الضمانات كافية حسب السياسة المتبعة في البنك
في حال العقار كان قيد الإنجاز، هل يمنح البنك التمويل دفعة واحدة أو على عدة دفعات؟
في حال كانت غاية التمويل لشراء العقار على الهيكل يتم منح التمويل دفعة واحدة ويسدد ثمن العقار للبائع دفعة واحدة عند نقل الملكية ثم يتم رهن العقار لصالح البنك.
هل هناك مواصفات محددة للمنزل يشترطها البنك؟ في حال نعم ما هي هذه المواصفات؟
لا يوجد مواصفات معينة "وإنما يتم بناءً على المذكور أعلاه".
نرجو تقديم مثال توضيحي بالأرقام بما يتعلق عن المرابحة لبيت منجز وبيت قيد الإنجاز أيضاً؟
بالنسبة للعقارات المنجزة أو قيد الإنجاز فسياسة التمويل فيها واحدة من حيث مدة التمويل القصوى ونسب المرابحة والدفعة الأولى نفسها.
كم تبلغ تكلفة أوراق تحضير التمويل؟ ومن يدفعها؟
الأوراق المطلوبة يتم تحضيرها من قبل العميل ويتم تزويدنا بها ليتم دراسة الملف.
ما هو الحد الأدنى والحد الأقصى لعدد الأقساط؟
الحد الأقصى لعدد الأقساط هو الحد الأعلى لسنوات التمويل مضروباً بعدد أشهر السنة وهي تختلف حسب عدد السنوات ونظام التمويل فمثلاً تمويل عقار بالمرابحة لـ 10 سنوات يكون 120 شهراً.
هل تختلف مدة التمويل تبعاً لقيمة البيت؟ أي إن كان سعر المنزل مليون ليرة هل مدة تمويله تختلف عن المنزل الذي يكون سعره 5 ملايين؟
لا مدة التمويل حسب رغبة العميل بشرط أن تكون المدة المطلوبة ترتب أقساط على العميل تتناسب مع دخله حسب سياسة البنك.
هل يمكن للبنك أن يزيد المدة المحددة للتمويل أكثر من 10 أو 15 سنة؟ وهل تزداد نسبة الربحية؟
السياسة المتبعة حالياً في البنك لمدد التمويل هي 10 سنوات في تمويل المرابحة و15 سنة في تمويل الإجارة المنتهية بالتمليك، ويمكن أن تزداد مدة التمويل مستقبلاً
إن أراد الزبون التنازل عن البيت لشخص آخر ، هل هذا مسموح؟ ما هي الإجراءات المتبعة؟
نعم ممكن ولكن حسب الحالة، كما أن البنك يقدم خدمة نقل المديونية بحيث يتم دراسة العميل الجديد دراسة ائتمانية كاملة ويجب أن تنطبق عليه شروط البنك في منح التمويل.
هل تختلف شروط التمويل إن اختلف العمر؟
لاتختلف الشروط  حسب العمر ولكن ممكن أن تختلف مدة التمويل.
ما هي الأوراق المطلوبة بالتفصيل بالنسبة للموظف الحكومي والموظف في القطاع الخاص وصاحب المهن الحرة؟
الأوراق المطلوبة هي أوراق خاصة بدخل العميل وتفاصيل العقار.
هل يشترط البنك وضع وديعة أو فتح حساب جاري في البنك بالنسبة للزبون الذي يريد تمويل سكني؟
لايشترط وضع وديعة ولكن يجب فتح حساب طبعاً "سواء جاري أو توفير" لإيداع قيمة الدفعة الأولى والأقساط الشهرية.
هل يشترط البنك توطين الراتب في البنك؟
يشترط توطين الراتب ما أمكن ذلك.
هل يطلب البنك تأمينات اجتماعية؟ أو تأمين على الحياة لطالب القرض؟
لايطلب تأمينات اجتماعية، وفي حالة تمويل العقارات وفق نظام الإجارة المنتهية بالتمليك يطلب التأمين على المديونية "الوفاة والعجز الكلي".
إن كان الزبون يريد أن يأخذ التمويل مع زوجته هل يمكن أن يجمع بين راتبيهما؟
نعم يمكن اعتبار الزوج والزوجة ذمة مالية واحدة.
أين يتم تصديق عقد الإيجار؟ في المحافظة أم البلدية؟
يتم تصديق عقد الإجارة في المحافظة أو البلدية "حسب المنطقة العقارية التي يتبع لها العقار"
بالنسبة لمدة الآجار، ما هي المدة الأدنى له؟
لايوجد حد أدنى لمدة التمويل.
هل قيمة الآجار متحركة أم ثابتة على كامل مدة دفعه للبنك؟ وإن كانت متغيرة بماذا تتأثر؟
بدل الأجرة الشهري ممكن أن يتغير في حال التضخم وارتفاع أسعار العقارات.
ما هو السقف المالي للتمويل السكني؟ وهل هناك سقف لتمويل الإكساء أو شراء الأثاث؟
لايوجد حد أعلى لمبلغ التمويل سواء في تمويل العقارات أو مواد الإكساء أو الأثاث، وإنما يحدّد ذلك دخل العميل "ولكن يوجد حد أدنى لتمويل العقارات 750.000ل. س ولتمويل الأثاث 100.000 ل. س
ما هي معايير تمويل الموظف الحكومي أو الخاص؟ إذا كان الزبون يريد شراء منزل بـ 3 ملايين وراتبه 20 ألف فكيف يموّل هذا الزبون؟
الأصل في التمويل أن نقوم بدراسة العميل ائتمانياً سواء أكان موظفاً أو غير موظف للتأكد من أن مبلغ التمويل الممنوح له يتناسب مع دخله ومقدرته على سداد الأقساط وبالنسبة للموظف يجب أن لايتجاوز القسط 40% من راتبه الشهري، علماً بأننا قمنا بتقديم عروض تمويل للعديد من الشركات الموطنة لرواتب موظفيها لدى البنك.
هل هناك ضمانات غير العقار نفسه؟ وهل يحتاج الموظف لضمان خاص أو كفيل؟
بالحالة العادية لا حاجة لأية ضمانات غير العقار المنوي شراؤه كما لا حاجة أيضاً لأي كفيل، ولكن يمكن في بعض الحالات الخاصة أن يتم رهن عقار آخر إذا ما كانت هذه هي رغبة العميل أو إذا لم نتمكن من وضع إشارة الرهن على العقار المنوي شراؤه لأي سبب من الأسباب، وكذلك الأمر بالنسبة لوجود كفيل أو طلب ضمانات خاصة، فعادة ليس هناك حاجة لذلك ولكن قد يتطلب وضع المتعامل مثل هذا الإجراء في بعض الحالات الخاصة.
هل تطلبون توطين الراتب في البنك؟ وفي حال الموظف الحكومي ما هو ضمان أن يدفع ما يترتب عليه شهرياً؟
بالنسبة لتوطين الراتب الأمر يرجع إلى الحالة ووضع الموظف.
ما هي نسبة الربح الإسلامي الذي يأخذه البنك وهل هو ثابت؟
بالتأكيد إن هامش الربح الذي يأخذه البنك هو مبلغ ثابت يتم الاتفاق عليه عند توقيع عقد التمويل ولا يمكن للبنك بأي حال من الأحوال أن يغيره طوال فترة التمويل، وقد أطلق البنك خلال شهر رمضان المبارك عرضاً خاصاً للتمويل السكني بنظامي المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك حيث خفض نسبة أرباحه 1% لتصبح وطوال مدة التمويل 5% فقط.
ما هي إجراءات البنك في حال تأخر الزبون بتسديد الدفعات؟
يتم التأكد بداية من وضع المتعامل، فإن كان المتعامل معسراً بحيث لا يستطيع دفع القسط بسبب ظروف خاصة يمر بها فنعمل بقول الله تعالى: "فإن كان ذو عسرة فنظرة إلى ميسرة" أما إن كان مماطلاً بحيث أنه يستطيع السداد ولكنه لا يرغب بذلك ففي هذه الحالة يغرم المتعامل على تأخره هذا، وهذه الغرامة لا تدخل في أرباح البنك بل إنها تستبعد وتصرف في مصارف خاصة تحددها هيئة الرقابة الشرعية.
وفي حال دفع الزبون الدفعات قبل موعدها المحدد هل هناك أي ميزات له؟ أي إن سبق الزبون الموعد المحدد للدفع بست أشهر وأعطى كل ما ترتب عليه ،هل ربح البنك ينقص أم يبقى ثابتاً؟
كما سبق وذكرت آنفاً إن ربح البنك هو مبلغ ثابت يتم الاتفاق عليه عند توقيع العقد بين البنك والمتعامل، والبنك من حيث المبدأ غير ملزم بإرجاع أي جزء من هذه الأرباح عند السداد المبكر، ولكن يمكن للبنك أن يدرس طلب المتعامل بهذا الخصوص وأن يعيد له جزء من الأرباح من باب المكافأة والتقدير على قيام المتعامل بالسداد بوقت مبكر.
هل هناك تمويل لشراء عقارات للمشاريع التجارية؟و ما هي شروطها وأوراقها المطلوبة؟ وما هي نسبة الربحية؟
نعم البنك يقوم بمنح تمويل لشراء العقارات التجارية كما أن البنك طرح خدمة تمويل فروغ المحلات التجارية أما بالنسبة للأوراق المطلوبة والشروط فهي حسب الطلب الذي يتقدم به المتعامل ونفضل زيارة العميل للبنك لمقابلة موظف التمويل في أي فرع من فروع البنك للحصول على الشروط والأوراق المطلوبة كاملة.
 
بنك  الشام الإسلامي
القرض كما أعلن عنه البنك
آلية الخدمة:
يتقدم العميل بطلب استئجار لعقار "من اختيار العميل" وذلك فقط للعقار الجاهز للسكن.
ـ يتملّك البنك العقار، ومن ثم يؤجره للعميل لمدة تتراوح ما بين 4 ـ 15 سنة ويتم تجديد العقد كل سنة وبعد انتهاء مدة الإجارة وسداد كامل الأقساط الشهرية يتم نقل ملكية العقار للعميل بعقد بيع مستقل، وذلك بثمن رمزي متفق عليه.
ـ الحد الأدنى للتمويل 750.000 ل.س.
ـ الحد الأدنى للدخل الشهري 20.000 ل.س "يمكن ضم دخل شخصين معاً".
ـ قيمة شراء العقار المعتمدة هي القيمة التخمينية للعقار.
 
الإجارة المنتهية بالتمليك , ادفع أجرة الشهر وامتلك بيت العمر
 
ـ العمر من 21 سنة على ألا يزيد عن 60 سنة في نهاية مدة الإجازة.
ـ تميز بنك الشام بعدة خيارات لسداد الإجارة يمكن للعميل الاختيار منها وهي كالتالي:
ـ بدل إيجار أول حد أدنى 30% من قيمة العقار التخمينية وأول قسط يستحق بعد سنة من الاستئجار.
ـ بدل إيجار أول حد أدنى 25% من قيمة العقار التخمينية وأول قسط يستحق بعد 3 أشهر من الاستئجار.
ـ يمكن للعميل القيام بالسداد المبكر على الشكل التالي:
ـ سداد مبكر: يتم سداد المبلغ المتبقي دون أرباح.
ـ يمكن للعميل القيام بسداد جزئي مبكر وذلك لسنة أو مضاعفات السنة "سنة، سنتان..".
الأوراق المطلوبة:
ـ إخراج قيد عقاري للعقار المطلوب استئجاره "طابو أخضر، سجل مؤقت حصراً".
ـ إثباتات دخل العميل: موظف يطلب بيان بالراتب من الشركة التي يعمل بها مع تعهد من المحاسب بعدم إعطائه براءة ذمة وتعويضات نهاية الخدمة قبل الرجوع إلى بنك الشام، مهن حرة: ميزانيات مدققة لآخر 3 سنوات، إضافة إلى أوراق مزاولة المهنة.
نقابي: الهوية النقابية، كشف بالمخصّصات النقابية.
ـ كشوفات حسابات مصرفية لمدة 6 أشهر إن وجد.
ـ سندات تمليك للأملاك العقارية.
ـ يطلب كفيل تضامني مع العميل.
 
القروض السكنية  في المصارف العامة
الشروط الخاصة لحصول موظفي المصارف الحكومية على قروض عقارية
أصدر مجلس النقد والتسليف قراره رقم "406/م ن/ ب 4" تاريخ 23/7/2008 حدّد بموجبه التعليمات التطبيقية الخاصة بمنح القروض السكنية للعاملين في مصرف سورية المركزي والمصارف العامة التالية: "توفير البريد، التسليف الشعبي، الصناعي" والشروط هي كما يلي:
الغاية من القرض:
 مادة 1 - الغاية من القرض:
- شراء مسكن جاهز للسكن أو على الهيكل أو إكساء إو إنشاء أو سلفة  سكنية لقاء ضمانة عقارية.
 مادة 2- مبلغ القرض:
- يكون سقف القرض حسب نوع القرض:
أ ـ بالنسبة لشراء المساكن الجاهزة:
- يجب أن لا يتجاوز القرض 75% من القيمة التقديرية للعقار أو بمبلغ 1.5 مليون ليرة سورية.
ب – بالنسبة لشراء المساكن التي لم يكتمل بناؤها "شراء على الهيكل والإكمال:
- يجب أن لا يتجاوز مبلغ القرض 75% من القيمة التقديرية للهيكل وكلفة الإكمال أو مبلغ 1.5 مليون ل.س.
ج – قرض الإنشاء "البناء":
- يجب أن لا يتجاوز القرض نسبة 75% من الكلفة العامة للإنشاء أو مبلغ 1.5 مليون ليرة سورية.
د- قرض الإكساء:
يجب أن لا يتجاوز القرض لتغطية كامل الكلفة العامة للإكساء مبلغ مليون ليرة سورية.
هـ - سلفة سكنية بضمانة عقارية:
تمنح السلفة السكنية بضمانة عقارية جاهزة بمبلغ 1.5 مليون ليرة سورية، على أن لا تتجاوز قيمة السلفة 75% من القيمة التقديرية للعقار.
مادة 3ـ مدة تسديد القرض:
تسدد القروض بمدة خمس عشرة سنة لقاء فائدة بسيطة مضافة مقدارها 3%.
تسدد القروض بمدة عشر سنوات لقاء فائدة بسيطة مضافة مقدارها 2.5%.
 مادة 5ـ المستفيدون من القرض
يشترط في المقترض للاستفادة من القرض مايلي:
- أن يكون العامل المقترض مؤصلاً ومضى على خدمته سنة في المصرف.
- يحق للعامل المتعاقد المسجّل في التأمينات والذي مضى على تعاقده مع المصرف مدة لا تقل عن ثلاث سنوات الاستفادة من هذا القرض.
- الشروط الواجب توفرها في العقار:
- العقار الجاهز للسكن:
- أن يكون العقار مفرز ومصحّح الأوصاف وله صحيفة عقارية في سجلات الدوائر العقارية أو في السجل المؤقت أو في قيود البلدية أو في المؤسسة العامة للإسكان.
 
مادة 8 ـ الضمانات:
- توضع إشارة رهن على صحيفة العقار موضوع القرض لصالح المصرف من الدرجة الأولى.
- تقدم ضمانة عقارية بديلة في حال وجود مانع فني أو قانوني من وضع إشارة الرهن على العقار موضوع القرض بشرط أن تكون الضمانة نظامية ومرخّصة أصولاً.
- يجب أن لا يتجاوز مبلغ القرض 75% من القيمة التقديرية للضمانة المقدّمة.
- لا يشترط أن تكون الضمانة باسم الموظف المقترض ويدخل في هذه الحالة مالك العقار كفيلاً متضامناً معه بالعقار.
 
 
المصرف العقاري
القرض كما أعلن عنه البنك
يقدّم المصرف العقاري للمواطنين قروضاً لشراء مسكن جاهز ضمن مجموعة الشروط التالية:
- سقف القرض "1,500000" ليرة سورية أو بنسبة "75%" من قيمة المسكن حسب تقديرات مهندسي المصرف:
- يُمنح القرض بفائدة 9.5% لمدة خمس عشرة سنة.
بفائدة 9% لمدة عشر سنوات.
بفائدة 8.5% لمدة خمس سنوات.
- يسدّد القرض على أقساط شهرية متساوية.
- يشترط لمنح هذا النوع من القروض الادّخار المسبق لدى المصرف.
 
عقار تجاري
- يمنح المصرف العقاري المواطنين قروضاً لشراء عقار تجاري: محل، مكتب، عيادة، صيدلية وذلك ضمن مجموعة الشروط التالية:
- سقف القرض "1,500000" ليرة سورية.
- يمنح القرض بنسبة لا تتجاوز 75% من قيمة العقار المطلوب شراؤه حسب تقديرات مهندسي المصرف.
- يمنح القرض بفائدة 9.5% لمدة خمس سنوات
   بفائدة 11% لمدة عشر سنوات.
- يسدد القرض على أقساط شهرية متساوية.
- يشترط لمنح هذا النوع من القروض الادّخار المسبق لدى    المصرف.
 
مسكن جاهز للمنذرين بالهدم
يمنح المصرف العقاري قروضاً لشراء مسكن جاهز وذلك للمواطنين المنذرين بإخلاء مساكنهم أو بهدمها في مشاريع الاستملاك أو التنظيم أو بسبب الكوارث.
يمنح المصرف هذا النوع من القروض ضمن مجموعة الشروط التالية:
- سقف القرض 500 ألف ليرة سورية
- يمنح القرض بفائدة 9.5% لمدة خمس عشرة سنة.
بفائدة 9% لمدة عشر سنوات.
بفائدة 8.5% لمدة خمس سنوات.
- يسدّد القرض على أقساط شهرية متساوية.
- يشترط لمنح هذا النوع من القروض الادّخار المسبق لدى المصرف.
 
مسكن على الهيكل وإكساؤه
- يمنح المصرف العقاري المواطنين قروضاً لشراء مسكن على الهيكل وإكسائه وذلك ضمن مجموعة الشروط التالية:
- سقف القرض "1.5" مليون تقسّم على شريحتين متساويتين شريحة للشراء على الهيكل وشريحة للإكمال.
- يمنح القرض بنسبة لا تتجاوز 75% من قيمة الكلفة العامة للشراء والإكمال حسب تقديرات مهندسي المصرف
- يمنح القرض بفائدة 8.5% لمدة خمس سنوات.
بفائدة 9% لمدة عشر سنوات.
بفائدة 9.5% لمدة خمس عشرة سنة.
- تصرف شريحة الشراء على الهيكل دفعة واحدة بعد الموافقة على القرض، في حين تصرف شريحة الكساء على ثلاث دفعات حسب الإنجاز بنسب 60%، 40% يشترط في هذه القروض إكمال أعمال الإكساء لأن المصرف لا يموّل مسكن على الهيكل دون أن تنهى إكمالاته.
- يسدّد القرض على أقساط شهرية متساوية.
- يشترط لمنح شريحة الشراء على الهيكل الادّخار المسبق لدى المصرف.
 
ودائع القروض       
يرحب المصرف العقاري بطلبات الإيداع التي يقدمها المواطنون ويدعوهم للاستفادة من خدمات الإقراض المخصصة لهم.
القروض التي يقدّمها المصرف:
- القرض الممنوح لشراء عقار جاهز.
- القرض الممنوح لشراء عقار لم يكتمل بناؤه.
- قرض الإنشاء أكثر من مليون ليرة سورية.
- قرض الإكساء أكثر من تسعمئة ألف ليرة سورية.
 
الشروط العامة:
- تمنح هذه القروض للمودع المدّخر وهو الذي قام بإيداع مبلغاً من المال لدى المصرف بحساب ادّخار خاص للحصول على القرض لأجل لا يقل عن ثلاثة أشهر وغير منتج لأية فائدة دائنة.
يحدّد القرض الممنوح عن شريحة الشراء فقط للمودع المدخّر بما يتناسب مع المبلغ المقابل لمبلغ مدّخراته ومدة بقائها في المصرف وفق النسب التالية:
مدة بقاء الوديعة                         مبلغ القرض المقابل
ثلاثة أشهر                                           200%
ستة أشهر                                               300%
 تسعة أشهر                                          400%
اثني عشر شهراً                                       500%
يحتفظ المودع بحقه في تقديم طلب القرض حسب الأصول للحصول على القرض المقابل لمدّخراته خلال فترة عام تبدأ من تاريخ سحب الوديعة.
- يمكن الإعفاء من الوديعة اللازمة لمنح هذا النوع من القروض شريطة استيفاء عمولة بنسبة 5% من مبلغ القرض المقابل للوديعة.
- أمثلة توضيحية:
- للحصول على قرض شراء جاهز بمبلغ 600 ألف ل.س يجب إيداع مبلغ 300 ألف ل.س لمدة ثلاثة أشهر أو مبلغ 200 ألف ل.س لمدة ستة أشهر، أو يعفى من الوديعة في حال تسديد 5% من مبلغ القرض وهي 30ألف ل.س.
- للحصول على قرض شراء وإكساء بمبلغ 600 ألف ل.س يجب إيداع مبلغ 150 ألف لمدة ثلاثة أشهر وذلك للحصول على 300 ألف ل.س للشراء ويحصل على 300 ألف للإكساء دون وديعة، أو يعفى في حال دفع نسبة 5% من مبلغ الشراء وهو 300 ألف ل.س وتكون هذه النسبة 15 ألف ل.س.
- للحصول على قرض إكساء بمبلغ 700 ألف ل.س يجب إيداع مبلغ 250 ألف ل.س لمدة ثلاثة أشهر، ويمكن الحصول على 100 ألف ل.س زيادة مبلغ 600 ألف ل.س دون وديعة، أو يعفى في حال دفع نسبة 5% من المبلغ الإضافي عن 600 ألف ل.س وهو 100 ألف ل.س وتكون هذه النسبة 25 ألف ل.س.

محمد بسيكي - ندى عجيب - أسبيد وانيس

المصدر: الاقتصادي